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Re: [閒聊] YouTuber新加坡租屋月租14萬

(7/7篇)
看板home-sale房屋板作者IBIZA (溫一壺月光作酒)
時間. (2023-02-08 22:42:14)
推文240則 (27推 0噓 213→)
※ 引述《partsex (部分的性)》之銘言:
: 也才將近7兆
:              儲蓄總額規模      成年人口      人均退休儲蓄
: 台灣           7兆              1900萬人         1.2萬美金
: 新加坡        12兆              320萬人         12.5萬美金

這個說法是錯誤的, 不同制度的基金, 怎麼能直接這樣比較

退休金制度大致上可以分成兩類
確定給付制(Defined Benefit)跟確定提撥制(Defined Contribution)

以台灣來講, 勞退是確定提撥制, 包含勞保在內的其他退休金是確定給付制
新加坡的公積金, 是採取個人帳戶收益, 所以也是確定提撥制


這兩者的差別, 我相信熟悉勞退跟勞保的都很清楚
確定提撥制, 你是固定提撥一筆錢到個人帳戶
退休前持續累積本金跟收益, 退休後, 帳戶有多少領多少
確定給付制, 則是無論提撥多少, 都由政府保證退休後可以領的退休金金額

所以我們常常聽到, 台灣的政府潛藏負債是幾兆幾十兆
大部分指的就是這些由政府擔保最終給付責任的退休金

當然, 台灣常常傳出勞保要破產的消息, 但目前是還沒有
相對的, 這幾年我們也聽到政府補貼勞保400億、600億、1000億的新聞
退撫的部分, 111年中央政府預算, 退休撫卹給付支出是1462億
https://reurl.cc/eW0blb P68
地方政府是605億
https://reurl.cc/QW1lqp P4

也就是說, 在基金之外, 每年各級政府光補貼勞保跟退撫, 就超過3000億
這個數字還會隨著通膨繼續提高
未來50年可能幾十兆甚至幾百兆(聽說光勞保未來就有一年要補貼2兆的)

這些政府每年補貼的錢, 你在台灣的退休基金裡面看不到, 因為台灣的制度就不一樣
不同的制度, 怎能這樣比較?

事實上下午我就說過了, 一個投保薪資45800、年資30年的勞工
勞保一次領就可以領45800*45=206萬, 相當於6.9萬美金
加上勞退以平均收益累積30年, 180萬, 這兩筆加起來, 就已經相當於12.5萬美元
看起來並不比新加坡公積金少

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                         願歲月靜好,現世安穩
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(pttweb.tw), 來自: 1.169.67.16 (臺灣)
※ 文章網址: https://pttweb.tw/home-sale/M.1675867336.A.B0D
※ 編輯: IBIZA (1.169.67.16 臺灣), 02/08/2023 22:49:38
#1
: 我補充一下好了 台灣的國富也沒算到未來勞退的錢02/08 22:50
#2
: 我查了 台灣的勞保的運作機制為「隨收隨付」02/08 22:50
#3
: 新加坡的也沒算到 所以兩邊的算法基本上都是錯的02/08 22:50
#4
: 現有工作者提撥部分所得給已退休者做為年金給付02/08 22:50
#5         然後不夠付 政府才財政補貼02/08 22:51
#6
: 他的意思是阿 台灣的國富調查也沒算到未來這些人02/08 22:51
#7         勞保會一次退還是月領 總共會領多少錢02/08 22:51
#8         同理你的確定給付制的新加坡CFP也沒算進去02/08 22:52
#9
: 所以勞保根本不算一種「存量」 只能算「流量」02/08 22:52

是, 沒錯, 勞保是流量, 不是存量, 台灣大部分的退休基金都是
※ 編輯: IBIZA (1.169.67.16 臺灣), 02/08/2023 22:52:34
#10         不能當人均資產02/08 22:52
#11
: 所以如果要拿退休金來比 那也許可以比但會很複雜02/08 22:52
#12         如果用台幣來當基準 因為政府理論上多少台幣都付得出來02/08 22:52
#13
: 但我感覺勞退基金比較能類似於財富 勞保比較像社福02/08 22:53
#14
: 所以也許是可以算的吧 最大變數還是你不知道他會選一次02/08 22:53
#15         還是月退 和他能活多久是吧y02/08 22:53
#16
: 是 理論上不管多少台幣 台灣政府都付得出來02/08 22:53
#17
: 但勞保其實是現在工作的人繳給現在退休的人02/08 22:53
#18
: 你這個請領者是退休才能領啊 又不是「成年人均財富」02/08 22:53
#19
: 這話我說了十幾年, 債務本來就是用通膨處理02/08 22:53
#20
: 他意思是 新加坡的因為是確定給付 所以你算得出來02/08 22:53
#21
: 攤到未退休的人上面 就稀釋掉了02/08 22:54
#22
: 你把他加進去當國富算 那同等邏輯下 台灣應該也要加這個02/08 22:54
#23         然而台灣這個是變數比較多沒辦法計算的 njn02/08 22:54
#24
: 台灣應該也可以加進去試算 就用預期未來金額折現02/08 22:55
#25
: 你等下會被寄信 沒被寄算我輸02/08 22:55
#26
: 但勞退比較明確 甚至可以查到你勞退基金有多少資產02/08 22:56
#27            勞保就很微妙02/08 22:56
#28
: 我們的比較不好算阿 你不知道他會選月退還一次領 活多久02/08 22:56
#29         新加坡的有一個總額數字可以直接代表02/08 22:56
#30
: 其實就算一次退就好  金額就不比新加坡少了02/08 22:56
#31
: 退休者領12萬美金 攤到全體成年人 就不會是12萬了 會更低02/08 22:56
#32
: 我們的是流量 不夠政府幫補 這樣02/08 22:57
#33
: 人均財富就是「全體成年人為分母」02/08 22:57
#34         但現在cpf life也領不完 活得越久 就是領到死 不管你戶頭02/08 22:58
#35         是不是領光光02/08 22:58
#36
: 人均財富應該是不管你成不成年的02/08 22:58
#37
: 重講一次 已經有的國富報告是 不比退休金 台灣贏新加坡02/08 22:58
#38         partsex你的計算錯是因為你把新加坡的加了退休金台灣沒加02/08 22:59
#39         IBIZA的意思是要正確比較就兩邊都要加 台灣難算02/08 22:59
#40         但以比較保守的方式算 台幣計價不考慮台幣崩盤還是贏新加02/08 23:00
#41         如果你要含蔻說台灣現在準備金不夠付 那台灣理論上是多少02/08 23:00
#42         台幣都付得出來 但會不會幣值崩掉或大變動就未知這樣02/08 23:01
#43
: 剛剛研究了一下勞保年金 一次請領最多是領大約200萬?02/08 23:01
#44
: 你把台灣加上勞保退休金也一樣 只有「退休者」多12萬美元02/08 23:02
#45         假設退休者佔全體人民3成 12*3/10  這才是多出的人均財富02/08 23:03
#46
: 最高以45個基數為限  投保金額最高是45,000附近02/08 23:03
#47
: 因為還沒退休的財產上沒這筆錢啊02/08 23:04
#48         就想成政府只發一筆錢給退休族群 那全體平均會上升多少02/08 23:05
#49
: 你要這樣算的話那台灣加這個錢之後 你新加坡也只能CFP02/08 23:07
#50
: 是 一次領最高45基數, 目前最高保額4580002/08 23:07
#51       所以最高大概是206萬02/08 23:07
#52
:  x0.3之後加上去比 才是同等比較喔  不能一邊加一邊不加02/08 23:07
#53         因為台灣這邊也是有自付額和公司負擔在繳勞健退的02/08 23:08
#54         月薪26400的人 自付+公司負擔要63xx元 比例很高的喔02/08 23:09
#55
: cpf個人帳戶制 還沒退休就可以動用了 不是退休者才拿到02/08 23:09
#56
: 如果把那兩百萬當作可預期的收入加回 台灣再加700K US02/08 23:09
#57            但說真的我怎覺得把勞保當作一個可預期的收入有點太02/08 23:10
#58            樂觀02/08 23:10
#59
: 我12兆直接平均分配下去啊02/08 23:10
#60
: 我身邊有不少父母開始領了 但我研究人口鐘 認真覺得02/08 23:10
#61            我可能領不到02/08 23:10
#62
: 就...你用台幣計價不會太樂觀阿 怎樣也拿得到 笑02/08 23:11
#63
: 如果用舉債的方式讓我領 其實意義根本一樣 就是通膨02/08 23:11
#64
: 之後看怎麼改吧  其實負擔不起的債務就是讓通膨去處理02/08 23:11
#65
: 但你領到的時候200萬夠不夠買幾件衣服我不保證這樣02/08 23:11
#66
: 用台幣領那肯定沒啥問題R XD02/08 23:11
#67
: 我媽直接領整筆的02/08 23:12
#68
: 但到時候也換回美金的話就會尷尬很多了02/08 23:12
#69
: 她是擔心活不夠久02/08 23:12
#70
: 不至於  台灣弄個幾兆台幣出來 其實不會怎樣..02/08 23:12
#71
: 考慮到幾乎沒外債+5500億外匯存底 幾兆是沒什麼沒錯02/08 23:12
#72
: 其實我覺得領整筆比較聰明 一年光5%就10萬多02/08 23:12
#73
: 好像19x萬02/08 23:12
#74           很接近20002/08 23:13
#75
: 只是以前cpf是讓你領到戶頭變零 現在是讓你領到死02/08 23:13
#76
: 沒有 我媽放在定存到現在02/08 23:13
#77
: 台灣認真去看一些數字 不看不知到 真的強得有點離譜02/08 23:13
#78
: 你早死也不會虧 戶頭剩下的會變遺產02/08 23:13
#79
: 通常確定提撥制讓你領到死 是用保險處理 我不確定新加坡是02/08 23:13
#80       不是這樣02/08 23:13
#81
: 他還在定存 我難過….02/08 23:13
#82
: 太長壽 戶頭領光還是繼續領02/08 23:13
#83
: 那新加坡也頗有進步的 花小錢維持社會安定 划算的02/08 23:13
#84
: 每個人戶頭開始領的時候就先扣保費  之後就是用保險處理02/08 23:14
#85       歸零之後的部分02/08 23:14
#86       台灣的勞退新制也是預計這樣處理 但目前沒有保險公司願意02/08 23:14
#87
: 比較意外的是新加坡這一塊居然抽這麼重 台灣6-12%不少02/08 23:14
#88
: 反正最後就是強姦公股 讓他門聯保 再央行最終保證02/08 23:15
#89
: 投標  所以一直無法實施  但新制推出沒多久  目前還沒有案02/08 23:15
#90
: 是說想這個有點遠 不然公股也是沒事別投錢了 反正也貴02/08 23:15
#91
: 例 是領到歸零還沒死的02/08 23:15
#92
: 結果新加坡直接37% 但本質上我覺得這都是稅啦02/08 23:15
#93            就課徵名義不同而已02/08 23:16
#94
: 沒數字很難算啦 等有人領到歸零還沒死 月領封頂2萬6左右02/08 23:16
#95         到那時候2萬6購買力不知道剩幾片雞排 他媽的實行的時候02/08 23:17
#96
: 37%平常可以動用在很多金融商品上啊 也還好02/08 23:17
#97
: 雞排一片才45 現在都70 80起跳咧02/08 23:17
#98
: 每個月兩萬六其實也是可以算 就用折現算PV就好02/08 23:17
#99            折現率可以用4%左右去估計我覺得還算合理02/08 23:18
#100
: 新加坡淡馬錫主權基金赫赫有名阿 我們的勞退....Q口Q阿02/08 23:18
#101
: 台灣公務員現在退撫提撥15%, 公保7.83%, 退撫會逐年提高到02/08 23:18
#102
: 個人帳戶制 總規模直接分配到 全體人民 就是平均財富啊02/08 23:18
#103
: 別提了 哀 說真的跟新加坡比 很多國家都比不過02/08 23:18
#104
: 20% 所以公務員提撥率也是27%多02/08 23:18
#105
: 公務員好高 我本來還想提一下台灣教師公務員退休金更多的02/08 23:19
#106         瑞士信貸搞這個國富報告的基本目的是確認那些國家有02/08 23:20
#107
: 公積金好像不是淡馬席  公積金就是公積金局自己一隊02/08 23:20
#108
: 投注資源去開發理財的價值啦 現在動不到的確實不用算02/08 23:20
#109
: 一般勞工勞保提撥11% 目標13%很快就會達到02/08 23:21
#110       加上勞退6~12%, 也是19~25%02/08 23:21
#111
: 如果用月退的方式領 用4%折現 我算起來大概是440萬價02/08 23:22
#112
: 大家無感是因為勞工只負擔11%裡面的20%02/08 23:22
#113
: 一年領的金額是月退金2.6*12=31.202/08 23:22
#114
: 我很有感阿 每天幹繳政府沒事一直調基本薪資 笑02/08 23:23
#115         公司負擔從3xxx飆到5xxx耶02/08 23:23
#116
: 但我個人其實很反對公司負擔這件事情 就正常化就好02/08 23:24
#117            要課稅就直接課 直接從企業端下手很容易扭曲勞動市場02/08 23:24
#118            就像低薪這件事情 但很多人忽略薪資成長都被拿去勞健02/08 23:25
#119            保 其實你說低薪稅很低 你把勞健保加回去 低薪稅很高02/08 23:25
#120            我之前試算過 至少20%起跳 打工族最慘02/08 23:26
#121
: 是 台灣從2000年到現在 其實很多薪資成長是被勞健保跟勞退02/08 23:26
#122       吃掉了 之前有一篇論文 勞退的效果是五趴多02/08 23:26
#123
: 對阿 你把線圖拉出來就知道 健保跟勞退實施的頭幾年02/08 23:26
#124            薪資成長直接停住02/08 23:27
#125
: 勞工不會懂這塊啦 媒體政府現在抓很緊 就只好這樣QQ02/08 23:27
#126
: 但也是真的停住 其實是被"加稅"02/08 23:27
#127            只是這個稅金叫做"社會福利稅"這樣而已02/08 23:27
#128
: 只能怪自己賺不夠多 半導體產業賺夠多就直接無視這樣02/08 23:28
#129
: 你仔細看為什麼半導體發獎金的方式 你就會發現02/08 23:28
#130            他們有一部分也是要閃稅金02/08 23:28
#131            應該說 低底薪 高獎金的模式 就是要閃健保投保金額02/08 23:29
#132            健保那個稅率也是誇張高的 只是都跟企業拿 勞工無感02/08 23:29
#133
: 喔 那是事實阿 他就拆分四季紅利 避免國稅局說是固定薪資02/08 23:29
#134         然後領到的員工薪資所得一毛閃不掉 哭哭哈哈哈哈02/08 23:30
#135
: 其實我覺得課稅都沒關係 政府運作本來就要成本02/08 23:30
#136            但為了營造稅率低的假象 搞一堆543就沒必要02/08 23:31
#137            你看勞保 工作幾年一定都最高級距 根本就人頭稅02/08 23:31
#138            因為不管你收入多少 45000以上都繳一樣02/08 23:31
#139            而且你看超徵的部分 也不會直接回饋健保02/08 23:32
#140            健保每年賠錢 就砍點數比例 苦的最終還是病患02/08 23:32
#141            離題了 還是回歸主題 總之IBIZA跟partsex都很有內容02/08 23:33
#142            給推 感謝討論 原本有些細節沒想過02/08 23:33
#143
: 確定提撥制:跟勞退一樣 直接把總額分配到全體人民即平均02/08 23:35
#144         確定給付制:想成政府給「退休者族群」一筆錢02/08 23:35
#145
: 是選票考量。不要太高估國民素質。02/08 23:35
#146
: 那這筆錢 可以拉高 全體人民平均多少02/08 23:36
#147
: 朝三暮四跟朝四暮三就是有差。02/08 23:37
#148
: 有人提供有品質的資料 或讀後判斷我都很感恩02/08 23:39
#149         出社會就知道這些有品質的二手資訊其實很貴 一個可以領02/08 23:40
#150         200 300萬年薪的人花60分鐘寫一篇資料給你等於給你500塊02/08 23:41
#151
: 推分享02/08 23:49
#152
: 咦 可是如果確定給付制:政府早就把錢給到退休者的帳戶02/08 23:50
#153         或是退休者選擇每月領到自己銀行帳戶02/08 23:50
#154         那這部分早就算進瑞士信貸財富報告裡面了啊02/08 23:51
#155         畢竟政府把現金給到你戶頭了 你存起來 就變成金融資產了02/08 23:52
#156
: 已退休已領的部分有算吧 未退休未領不太可能算進去02/08 23:53
#157
: 未退休未領的 這筆錢 還沒生出來吧02/08 23:56
#158
: 未退休 未領但帳上已提撥02/08 23:59
#159
: 這篇蠻深的~感謝各位高手02/09 00:02
#160              你們的數據成就我這種憑直覺在投資的伸手牌...謝謝!02/09 00:03
#161
: 喔對 確定給付制不應該把已經發掉的重新計算 這樣反02/09 00:36
#162            而會高估 因為這一塊已經在退休人的帳上了02/09 00:36
#163            partsex腦子清楚02/09 00:37
#164
: 如果是月退的話 那確定給付制跟確定提撥制就沒甚麼差別啊02/09 00:38
#165
: 所以反而是還沒有發的可以被折現加進去02/09 00:39
#166
: 兩個人都是領20000元  都是20000元轉金融資產02/09 00:39
#167       兩個人未來也都是領兩萬領到死02/09 00:39
#168
: 真要較真算可能要看比例了 看月退比利跟一次領個別是02/09 00:40
#169            多少 但這都可以算 最多就是當作全部都月退去算02/09 00:40
#170
: BTW, 台灣的確定給付制其實還會通膨提高...退撫 勞保 國民02/09 00:40
#171       年金都有這個機制02/09 00:40
#172
: 就用平均餘命60退休大概還有20年? 去折現 大概四百02/09 00:41
#173            萬 這樣講一次領還是小虧02/09 00:41
#174
: 如果不年改  一次領通常是不划算02/09 00:41
#175       會選一次領 多半是怕過幾年領不到  或是需要一筆錢02/09 00:42
#176
: 只是月退如果提早升天就虧成馬02/09 00:42
#177            老實說我應該會一次領xd 我對台灣政府實在沒啥信心02/09 00:42
#178
: 同樣投保薪資45800 30年年資, 一次領206萬02/09 00:43
#179       月退是45800*0.465=21297, 一年25556402/09 00:44
#180       8年就能領到一次領的金額02/09 00:44
#181       年資更高的話 會更快..02/09 00:44
#182
: 我看有文章分享最多可以領兩萬八02/09 00:46
#183
: 不只 有實例領四萬多的啊  月退其實沒上限02/09 00:47
#184
: 算時間價值 200萬領下來 一年4%收益也有個8萬 等於總02/09 00:48
#185            金額差距每年被追進33.4-4=29.4 算30好了 200萬大概02/09 00:48
#186            要六年快七年可以追到02/09 00:48
#187            月退這麼屌嗎 我來研究研究02/09 00:48
#188
: 18出社會 60歲符合月退資格  這樣就42年45800*1.55%*42=02/09 00:48
#189       2981502/09 00:49
#190
: 欸真的欸 新聞有寫 月退王領五萬左右02/09 00:49
#191            說是竹科退休 但我猜應該現在沒那麼好了?02/09 00:49
#192
: 然後每延後一年退休加4%, 最高20%02/09 00:49
#193       29815*1.2=3577802/09 00:50
#194       不對 打錯02/09 00:50
#195
: 65歲退+20%是否划算xdddd 真的要看命了02/09 00:50
#196
: 勞退雖然不是金融資產但就算沒退休前02/09 00:50
#197         應該要算資產 畢竟是個人帳戶02/09 00:50
#198         只是台灣勞退還不開放你有限度使用02/09 00:50
#199         不能自選存etf02/09 00:50
#200
: 年資變47年  47*45800*1.55%*120%=4003802/09 00:50
#201       月退王好像是接近年資60年02/09 00:51
#202       但這麼老領 也領不了幾年02/09 00:51
#203
: 人均財富的盲點在此 沒納入個人帳戶制為資產02/09 00:54
#204         而個人帳戶制用 除強迫儲蓄外 應該開放有限度投資金融商02/09 00:54
#205         品 讓人民可以操作自己的資產02/09 00:54
#206
: 政府會說萬一你賠光會回來跟我哭,你還是領現金就好02/09 00:59
#207
: 讓人民可以有限度操作 提撥率應該會提高02/09 01:01
#208         例如開放買0050 然後規定你至少要放多久02/09 01:02
#209         [新聞]「勞退是我自己的,績效我來決定」!開放自選投02/09 01:04
#210         資標的?勞動部調查逾4成勞工都贊成02/09 01:04
#211
: 勞保局運用資金非常保守02/09 01:05
#212       新制退休金110年退休金提撥收入2543億,退休金支付328億02/09 01:06
#213       流量上完全沒問體, 理論上不需保留太多約當現金02/09 01:06
#214       但勞保局保留了5400億存款跟1000億短期票券02/09 01:07
#215       大約是兩年半的提撥收入02/09 01:07
#216       20倍的當期支出02/09 01:08
#217       這還沒算一堆幾乎沒利息的台灣公債跟外國政府債..02/09 01:09
#218       新制勞退大概有四成資產是沒甚麼孳息的02/09 01:10
#219
: 請問有沒有懶人包,真的不好懂…資質不好又怕理解錯苦笑02/09 01:12
#220
: 哇這篇討論很有價值啊02/09 02:06
#221
: 退休金倒不擔心領不到,問題是你30年後退休一個月02/09 08:42
#222        假設領2萬可能02/09 08:42
#223        購買力只有現在不到1萬連維持基本生活都不夠02/09 08:42
#224
: 講的好像5400億在市場上是找的到什麼孽息標的一樣02/09 09:18
#225
: 國泰人壽6兆台幣資產 七成債券 50%以上海外債 至少202/09 10:07
#226            兆海外債都能消化掉4200億還好吧02/09 10:07
#227
: 人壽的目標只要打敗保險預定利率就好  跟勞退不一樣啊02/09 12:06
#228       人壽可以接受2%獲利  勞退只有2%你不如直接發給我 ..02/09 12:06
#229
: 問題是勞保再下去肯定領不到這個數字啊02/09 13:53
#230
: 人壽怎麼可能接受2%利率 他們資金成本至少3.5%02/09 16:43
#231            更何況這也不是接受不接受的問題 市場就在那邊 你不02/09 16:44
#232            接受又能怎樣02/09 16:44
#233            勞退有各種產品阿 他們也會買台債就不到2%02/09 16:45
#234            但他們也會買股票 要達到收益率目標本來就是靠資產組02/09 16:46
#235            合 收益率目標5%也不需要所有資產組合內的標的都在5%02/09 16:46
#236            5400億找不到什麼孳息標的這句話就很有問題啊02/09 16:47
#237            另外你提到的外國政府債沒什麼孳息這一點我也覺得怪02/09 16:50
#238             現在全世界也就日本債券真的沒什麼殖利率 其他都還02/09 16:50
#239            行吧 還是沒有5%你都覺得算是沒什麼利息02/09 16:50
#240            台灣公債的問題就台灣中央銀行自己搞出來的02/09 16:50

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